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信托与银行的风控能力对比详解

时间:2018-10-08 22:45:30  

信托与银行的风控能力对比:

1、银监会对信托公司的要求是一定要保证融资方(借钱人)的抵质押物抵质押率一定在50%以下;

2、银行的风控指标大同小异,银行同样也遇到还不起钱的融资者(借钱人),银行的做法是处理抵押物(银行抵押率在70%、信托抵押率为50%以下);风控过程和指标一样,做法都一样,信托与银行哪个风险更低?

信托产品有大半是通过银行卖出去的(为什么?老百姓相信银行,银行知道你存多少钱,没办法这就是优势)。而其中有些银行是直接卖信托产品,有些是银行的理财资金池。银行的理财产品收益4-5%,信托理财产品收益10%左右,银行赚取其中的利润差。

此 外银行还要赚大部分发行费。银行理财资金占了信托规模的1/3。现在银行已经很少公开卖信托产品了,至少笔者接触到的银行是这样的。因为这样客户就会 知道信托这种低风险高收益的产品,银行肯定不愿意;所以除非客户主动要求,否则银行很少主动推销信托,即使客户问起来,银行代销的信托产品收益率也大大低 于信托公司直销的银行,美其名曰是产品经过银行的筛选风险更低,但仔细一看,不仅收益率低于信托公司直销的,而且基本是小信托公司的。究其原因当然是利益 分配。小信托公司收费便宜,通常仅仅是法律意义上的通道而已,这样利差比较大,品牌好的信托公司银行不愿代销。

通过信托融资银监会要审核的几个条件为:

1、融资方的企业资质及信用需要评估;

2、还款来源是否充足?是否可以覆盖所融资金的本息?

3、融资方过去的经营如何?所投项目是否有较高复合增长率?

4、抵押物净值如何?(一定低于50%抵押率)抵押物变现能力如何?

5、一旦融资人还不起钱,是否可以及时变现抵押物以还本付息?

有实力的信托公司如果遇到融资方(借钱人)还不起钱的做法是:先以自有资金垫付给投资者本金和利息,然后再自己去拍卖融资方(借钱人)的抵押物,因为抵押物的评估价值的抵押率基本控制在50%以下,所以信托公司很乐意做这种事情;

信托公司对信托计划的财产有6大风控增信措施:

1、抵押担保(土地、房产)并且抵押率一般不超过50%;

2、质押担保(股权-常见的为上市公司股权和未上市金融股权、债权类-常见为政府的债权或应收帐款)如遇上市公司流通股则质押率控制在40%以下并设置平仓线和预警线;

3、连带责任担保(审核连带责任担保人资产一定具备担保资格);

4、优先次级结构化(若赢利-优先投资者的资金做为优先投资方享受优先盈利、若亏损-次级融资方或者其它机构资金做为次级投资方享受优先亏损,以保证优先投资者的资金安全垫付);

5、股权控制(信托公司作为第三方直接控股融资方(借钱人)或项目公司的所有股权,如出现融资方(借钱人)还不上本金及利息的时候可以立即在不需要任何公证的情况下直接处置融资方或项目公司的资产来进行变现并还本付息;

6、 每发行一款信托计划,信托公司都必须做到尽职调查,然后交由银监会一一审核,审核通过后信托计划才允许发行;且信托法规定:因信托公司的原因造成投 资者(委托人)财产受到损失的,将由信托公司的固有资产进行赔偿;信托公司注册资本不得低于人民币3亿元、净资本不得低于2亿元人民币;

备 注:由于这6项风控增信措施使得信托成为一种“收益稳健、风险可控”的新型理财方式,受到大量的高净值(流动资金在100-300万元)客户的青睐, 目前信托管理资产近14万亿元人民币,均100%兑付投资者的本金及收益,且信托已超越保险成为中国金融业第二大产业支柱。

 

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